종신보험은 가입자의 사망 시 유가족에게 사망보험금을 지급하는 보장성 보험입니다. 그러나 자녀 독립 후 노후 생활비가 더 중요해지는 시기가 오면, 많은 가입자가 종신보험을 연금으로 전환하여 활용하는 방안을 고려합니다. 최근에는 사망보험금 유동화 제도와 기존 연금전환 특약이라는 두 가지 주요 전환 방법이 주목받고 있으며, 각 방법은 고유한 특징과 자격 요건을 가지고 있습니다. 특히 2025년 10월부터 시행된 사망보험금 유동화 제도는 사망 보장을 유지하면서 사망보험금의 일부를 연금으로 수령할 수 있어 새로운 대안으로 떠오르고 있습니다.
실제 블로그 후기들을 살펴보면, 종신보험 연금전환 시 가장 중요한 고려사항은 연금 수령액과 기존 사망 보장의 소멸 여부입니다. 일반 해지 적립금 연금전환 방식은 종신보험 계약 자체가 소멸하여 사망 보장이 완전히 사라지고, 연금액은 해지환급금을 기준으로 산정되어 기대보다 적을 수 있다는 단점이 있습니다. 반면, 사망보험금 유동화 제도는 사망 보장을 일부 유지하면서 연금을 받을 수 있지만, 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없어야 하는 등 특정 자격 조건을 충족해야 합니다. 과거 고금리 확정 이율 상품의 경우, 연금 전환 시 현재의 낮은 공시 이율이 적용되어 이자 손해가 발생할 수 있다는 점도 중요한 특징입니다.
블로거들은 노후 생활비가 급하더라도 무작정 연금 전환을 선택하기보다는, 보험료를 0원으로 만드는 감액완납이나 약관대출을 먼저 검토하는 것이 유리하다고 조언합니다. 특히 연금전환 특약은 전환일로부터 10년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 사망보험금 유동화 제도 또한 다른 저축성 보험 가입 현황과 합산하여 세금 부담을 줄이는 방법을 모색해야 합니다. 따라서 전환 신청 전에는 반드시 보험사에 정확한 세금 시뮬레이션을 요청하여 본인에게 가장 적합한 방법을 신중하게 선택하는 것이 필요합니다.
